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¿Qué es un seguro de Comercio/Oficinas?

El Seguro de Multirriesgo Comercios/Oficinas es el más indicado para su negocio.

Cubre, fundamentalmente, el pago de una indemnización, el coste de reparación o la reposición de sus bienes por los daños que puedan sufrir:

  • La estructura del local objeto de la actividad y sus elementos fijos, entendiendo como tales aquellos que no pueden desprenderse de la construcción sin dañar a la misma o sin ser dañado. A esto se le llama Continente.
  • El mobiliario, maquinaria y equipos electrónicos/informáticos, así como las mercancías y existencias propias de la actividad asegurada. Todo ello forma parte del Contenido. No obstante, según la Compañía, se le puede solicitar el capital a asegurar para cada una de las partidas indicadas.
  • A destacar la posibilidad de asegurar las Obras de reforma, acondicionamiento y mejora que hayan sido efectuadas por el inquilino o arrendatario.

Definición

El Seguro de Multirriesgo Comercios/Oficinas está especialmente diseñado para el aseguramiento de prácticamente la totalidad de negocios destinado a la venta de productos, servicios y/o oficinas. Cubre, fundamentalmente, el pago de una indemnización, el coste de reparación o la reposición de sus bienes por:

  • Los daños que pueda sufrir la estructura del local objeto de la actividad y sus elementos fijos, entendiendo como tales aquellos que no pueden desprenderse de la construcción sin dañar a la misma o sin ser dañado. A esto se le llama Continente.
    A destacar la posibilidad de asegurar las Obras de reforma, acondicionamiento y mejora que hayan sido efectuadas por el inquilino o arrendatario.
  • Los daños a su Contenido: mobiliario, decoración, máquinas, aparatos y otros útiles comerciales y de oficina, existencias en mercancías destinadas a su comercialización, etc…., en definitiva todos los bienes muebles que pertenecen y son propios de la actividad asegurada.
    También le respalda con un capital por la responsabilidad civil que puedan reclamarle terceras personas en su condición de propietario o inquilino del local y por la actividad que en él se desarrolla, incluyendo la responsabilidad civil por los productos suministrados, los servicios prestados dentro y fuera del establecimiento y también frente a sus empleados a través de la responsabilidad civil patronal.

Los riesgos que se cubren son muy amplios, básicamente: incendios, explosiones, robos o atracos, escapes de agua, roturas de lunas, cristales y rótulos, daños por causas atmosféricas como lluvia, viento, pedrisco, inundaciones, daños a equipos electrónicos, así como las pérdidas económicas que pueda sufrir como consecuencia del cierre temporal de su negocio debido a los siniestros amparados por su seguro, etc…

En su origen, en la década de los años 70, el seguro Multirriesgo Comercios era una modalidad que facilitaba la contratación en una sola póliza de las garantías que eran propias de las pólizas tradicionales de incendio, robo, rotura de cristales y poco más

Hoy en día estos seguros han ampliado considerablemente sus coberturas e incluyen, además, servicios complementarios como la Asistencia en el Comercio 24h, que proporcionan la conexión rápida con profesionales (fontaneros, electricistas, cerrajeros, etc…), servicio de vigilancia en el caso de quedar desprotegido el local, así como la Protección Jurídica que ofrece un equipo de abogados para defender los intereses del Asegurado frente a vecinos, proveedores, empleados, y como más novedosa la Asistencia Informática, etc.

Bienes asegurados

Puede asegurar bajo esta póliza la estructura del local (habitualmente llamado el Continente) y todos sus bienes, mobiliario y decoración, maquinaria y existencias que hay dentro (el Contenido). También para aquellos inquilinos/arrendatarios que hayan efectuado obras de acondicionamiento y mejora en el local asegurado pueden asegurarlas como Obras de reforma o como Continente a Primer Riesgo, según la Compañía. Deberá prestar especial atención:

  • En el Contenido. Deben declararse aquellos objetos de arte y decoración que tengan un valor especial (cuadros, esculturas, colecciones, tapices, alfombras, etc.), cuyo valor individual exceda de los límites fijados por cada Compañía, establecido habitualmente entre los 2 y 3.000€. En caso contrario, quedan excluidos.
  • También suelen estar excluidos del concepto Contenido, los vehículos a motor, remolques, caravanas y embarcaciones y sus accesorios, y los animales vivos, salvo que se trate de las existencias y por tanto sean objeto de la actividad asegurada. Salvo en los límites que se fijan en la garantía opcional de Robo y expoliación (atraco), se excluyen el dinero en efectivo, los efectos timbrados y cualquier documento o recibo que represente un valor o garantía de dinero, así como las joyas y/o alhajas.

Riesgos garantizados

La Póliza de Multirriesgo Comercios/Oficinas cubre los daños causados a su negocio, pudiendo garantizarse una amplia variedad de riesgos. Es importante conocer que este tipo de seguros ofrecen una serie de coberturas llamadas básicas o automáticas y otras que son opcionales y deben ser explícitamente contratadas para que queden cubiertas.

Los Riesgos generalmente cubiertos en el Seguro Multirriesgo Comercios/Oficinas son:

  • Incendio, explosión, impacto de rayo, daños eléctricos por corrientes anormales, daños por humo, así como los gastos para aminorarlos.
  • Fenómenos atmosféricos, tales como viento, pedrisco, lluvia y nieve, inundaciones, y otros (actos de vandalismo, impacto de vehículos, etc.), habitualmente llamados Riesgos Extensivos o Extensión de Garantías.
  • Daños por agua: escapes accidentales, omisión de cierre de grifos, averías de los sistemas de conducción.
  • Rotura de cristales y rótulos, incluidos espejos, loza sanitaria, mármoles y vitrocerámica.
  • Robo y Expoliación (atraco), así como los desperfectos sufridos como consecuencia o intento de robo.
  • Responsabilidad civil frente a Terceros, resultante de daños causados a consecuencia de la propiedad del local o del desarrollo de la propia actividad. En esta garantía se incluyen, según la Compañía, diversas opciones de aseguramiento, tales como, la Responsabilidad Civil Patronal frente a los empleados o la Responsabilidad Civil de Productos o Servicios prestados, coberturas de importancia y de mayor relevancia según la actividad desarrollada.
  • Daños a Equipos electrónicos. Se trata de una garantía opcional que ampara los daños que puedan sufrir los equipos electrónicos de que disponga el negocio como consecuencia de causas inherentes al mismo, incluyendo la sobrecarga eléctrica.
  • Gastos en que incurrimos cuando se produce un siniestro:
  • Bomberos.
  • Alojamiento provisional cuando a causa del siniestro su negocio queda inhabitable temporalmente, así como el traslado de los bienes.
  • Restauración estética. Por ejemplo, si después de la reparación de una rotura de tuberías de agua tiene que pintar toda la dependencia para mantener la cohesión estética.
  • Reposición de archivos y documentos propios del negocio. Alguna Compañía incluye la reconstrucción de archivos informáticos.
  • Deterioro de alimentos en cámaras frigoríficas por una avería o por falta de suministro eléctrico superior a 6 horas.
  • Pérdida de alquileres si tiene el local arrendado y queda inhabitable temporalmente por un siniestro.
  • Paralización negocio. Si como consecuencia de un siniestro amparado en el seguro, debe permanecer cerrado el negocio, se percibe una indemnización según la cantidad diaria que se haya contratado en dicha garantía opcional.
  • Servicio de Asistencia en el comercio. Tendrá a su disposición profesionales de fontanería, electricidad e incluso de vigilancia las 24 horas del día. Existe diversidad de coberturas según la Compañía, ya que las mismas van ampliando sus servicios, al objeto de dar una mayor protección a los clientes.
  • Defensa o Protección Jurídica y fianzas (Ayuda Legal). En caso de incurrir en una causa penal, dispondrá de abogados y procuradores que le defiendan y le representen y un capital para pagar la fianza. También incluye servicios de defensa y reclamación para asuntos relacionados con cuestiones laborales, administrativas, incumplimientos de contratos de servicios, de suministros, así como los derivados de ser propietario, inquilino o usufructuario del negocio asegurado, entre otras.

¿Podemos ayudarte?

Estamos aquí para informarte si tienes más dudas sobre este tipo de seguro. Nuestros presupuestos y coberturas son completamente personalizados. Por eso no podemos darte un precio cerrado. No somos una compañía de seguros, somos los responsables de que obtengas las mejores coberturas al mejor precio, con independencia, honestidad y profesionalidad.

Exclusiones destacadas

  • En los daños eléctricos suelen estar excluidos los causados en aparatos de una determinada antigüedad, así como en los aparatos electrónicos.
  • En los llamados Riesgos Extensivos: las goteras o filtraciones por lluvia o nieve; las inundaciones producidas por rotura de presas o diques; las pintadas y carteles.
  • En las coberturas de daños por agua, se excluyen los gastos de localización y reparación de la avería cuando no se hayan producido daños a los bienes asegurados. También se excluye la reparación de grifería o electrodomésticos.
  • Los desperfectos superficiales, rayados o desconchados, en cristales, espejos, mármoles o vitrocerámica. También se excluye la rotura de bombillas.
  • El robo de bienes que estén al aire libre. En la garantía de Robo es muy importante revisar los límites que se garantizan en el seguro, pues habitualmente pueden ser ampliados para adaptarlos a las necesidades de cada asegurado.
  • La Responsabilidad civil profesional.

¿Cómo se calcula el continente de un seguro de comercio?

Para calcular el continente de un seguro de comercio tenemos en cuenta el conjunto de bienes inmuebles y anexos del local comercial del asegurado. Por ejemplo, desde la cimentación o los cerramientos, hasta las instalaciones fijas de fontanería, saneamiento o gas.

Los elementos fijos de decoración también estarán cubiertos como parte del continente. Entre ellos, los falsos techos, los cristales, toldos o moquetas, entre otros.

Para calcular la suma asegurada tenemos en cuenta el valor de reconstrucción de todos estos elementos del inmueble y con los siguientes datos: la superficie en metros cuadrados construidos más la superficie de partes comunes del edificio; y el valor del metro cuadrado.

¿Cómo se calcula el contenido de un seguro de comercio?

Para calcular el contenido de un seguro de comercio tenemos en cuenta el conjunto de bienes muebles, maquinaria, equipos electrónicos o aparatos audiovisuales y todo tipo de instalaciones que no se consideren continente, pero sean de la propiedad del asegurado. No se tienen en cuenta los vehículos a motor y similares.

El contenido también hace referencia a las mercancías y las existencias, que son el conjunto de materias primas y productos que se encuentren en el interior del local y sean propiedad del tomador del seguro.

Para calcular el contenido tomamos como referencia el valor en estado de nuevo o el coste de reposición del bien.

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