Puede que aún no lo sepas, pero si tu comunidad ha tenido varios siniestros atendidos por tu compañía aseguradora lo más seguro es que esté incluida en el fichero FICO.
El Fichero FICO (Fichero de Comunidades de Propietarios) consiste en un sistema de intercambio de información entre aseguradoras de los datos de siniestralidad de las Comunidades de Propietarios de España. Este sistema de intercambio permite comprobar las comunidades de propietarios que han tenido un alto índice de siniestralidad.
Para considerar que una comunidad cuenta con un “alto índice de siniestralidad” debe de alcanzar una ratio superior al 90% en pagos de siniestros con respecto a la prima neta que se paga por el seguro.
Este índice se convierte en un indicador indispensable para anticipar si el resultado del negocio es el esperado. De este modo, los valores que se acerquen más al 100% son los que resultan negativos para la compañía aseguradora porque el primaje no es suficiente para el pago de los siniestros.
Sólo pueden acceder a esta información las entidades aseguradoras que están adheridas y que, a su vez, facilitan los datos de sus pólizas de riesgo de su cartera que han sido anuladas por alta siniestralidad. Como mínimo se debe de realizar un envío mensual de datos correspondientes a la revisión de cartera y éste es borrada del fichero tras dos años desde la fecha de anulación de póliza.
¿Cómo saber si una comunidad está incluida en el FICO?
La información del FICO sólo la conocen las compañías adheridas y el asegurado no puede conocerla. Este es un dato que las comunidades de propietarios no conocen hasta que se produce un cambio en el seguro multirriesgo y su mediador le informa que la aseguradora no acepta su riesgo, que no le cubren ciertas coberturas o que el precio es más elevado por estar incluido en el fichero.
Si tu Comunidad de Vecinos ha tenido varios siniestros atendidos por la Compañía de Seguros y habéis recibido una carta de cancelación del seguro (por un medio fehaciente y dirigida al domicilio que figure en el contrato, con dos meses de antelación al vencimiento), lo más probable es que pase a estar incluida en este fichero (hay que tener en cuenta que la información es borrada del fichero a los dos años desde la fecha de anulación de la póliza).
Las coberturas que habitualmente son excluidas son:
- Daños por agua: es la causa de siniestralidad más común. En el año 2016 el 40% de los casos cubiertos por el seguro del hogar fue para cubrir daños por agua.
- Responsabilidad civil derivada de los daños por agua: cuando una tubería causa daños en el propio edificio y a terceros.
- Responsabilidad Civil derivada de desprendimientos de fachada.
¿Qué hacer para no vernos perjudicados por la inclusión en el FICO?
En cualquier caso, la comunidad deberá limitar el número de partes que se le dan a la aseguradora y para ello hay que seguir una serie de consejos:
- Evaluar y consultar con la correduría si el siniestro está cubierto o no por la póliza contratada antes de dar parte a la compañía aseguradora. Aunque el siniestro no esté cubierto por la aseguradora, el sólo hecho de dar parte implica un gasto a la compañía relacionado con la gestión, tramitación y asistencia.
- Si el origen del siniestro no está claro, privativo o común, será mejor dar parte a la entidad aseguradora a través de un seguro de hogar privado.
- Revisar si el siniestro ha sido causado por falta de mantenimiento o no para saber si la compañía lo cubre. Recuerda que los siniestros ocasionados por omisión de su mantenimiento o por conservación defectuosa de los bienes objeto del seguro quedan fuera del ámbito de la cobertura del asegurador.
- Tener las más amplias coberturas son de vital importancia en siniestros de gran magnitud.
